Laimonas Stončius, www.zalukontrole.lt
Kaip pasirenkate franšizę drausdamiesi KASKO ir CMR draudimais?
Kuo didesnė franšizė, tuo mažesnė įmoka, tačiau tuo pačiu ir didesnė žalų nuostolių dalis paliekama savidraudai. Taigi, esant galimybei rinktis iš kelių pasiūlymų su skirtingomis franšizėmis, juos lyginti reikėtų tokiu pačiu principu, kaip ir skaičiuojame savo rizikos kaštus – sumuojant savidraudą ir draudimo įmokas:
Šiame pavyzdyje matome, kad patraukliausias yra Pasiūlymas B, nes bendra jo kaštų suma yra mažiausia. Turint tokią ataskaitą, pasirinkti naudingiausią pasiūlymą yra paprasta. Sudėtingiausias klausimas čia – savidraudos stulpelio apskaičiavimas, todėl pakalbėkime apie jį plačiau.
Tam, kad apskaičiuoti savidraudos sumas skirtingoms franšizėms, reikia:
- Turėti pilną mažiausiai dviejų metų laikotarpio “neregresinių” žalų sąrašą su įvykio datomis.
– ”neregresinėmis” vadinu tokias žalas, kurios nebus atlygintos kito kaltininko;
– sakydamas “pilną sąrašą” – turiu mintyje, kad į jį turi patekti visos žalos, įskaitant ir smulkias, nepriklausomai nuo to ar jos buvo apdraustos ar ne, siekė franšizę ar ne. Išimtis yra tik “nedraudiminėms žaloms”, t.y. tokioms, kurios nebus atlyginamos pagal naują sutartį su draudiku (pvz. girtumas);
– mažiausiai dviejų metų laikotarpis reikalingas tam, kad galėtumėte palyginti skirtingus periodus ir jais remiantis nuspręsti, kokia savidraudos suma sekantiems metams yra labiausiai tikėtina. - Surašyti kiekvienai sąrašo žalai jų nuostolių sumas.
tai yra transporto priemonės remonto, avarinės pagalbos ir kitas sumas, priklausančias toms nuostolių grupėms, kurias dengs Jūsų būsima draudimo sutartis. Reikia surašyti pilnas nuostolio sumas, neišskaitant draudimo padengtos dalies. Jei iki šiol nevedėte žalų apskaitos, ši užduotis gali pasirodyti misija neįmanoma. Tokiu atveju galima daryti šiokias tokias išlygas, kurios vis tioek mums leis turėti pakankamai teisingą rezultatą. Taigi: (a) galite vesti apytiksles sumas. Vienur įvesite per didelę, kitur – per mažą, tačiau ataskaitos vidurkis vis tiek gausis arti tiesos; ir/arba (b) galite į sarašą neįtraukti žalų, kurios neviršijo mažiausios siūlomos franšizės. Tokiu atveju savidraudos suma nebus pilna, tačiau jos skirtumai tarp franšizių liks tokie patys. Taigi šiuo atveju savo tikrųjų rizikos kaštų nežinosite, tačiau franšizę galėsite pasirinkti taip pat patikimai.
Turėdami tokiais principais parengtą žalų sąrašą, galite pasidaryti pjūvius pagal skirtingas franšizes ir gauti štai tokią ataskaitą:
Ataskaitos stulpelių reikšmės:
- Franšizė – įvairūs franšizių, pagal norite gauti ataskaitos pjūvius, dydžiai.
- Žalų skaičius virš franšizės – žalų, kurios viršija franšizę arba kitais žodžiais – draudimo išmokų – kiekis. Šį skaičių naudinga žinoti numatant būsimus tiek Jūsų, tiek draudiko žalų reguliavimo kaštus.
- Savidrauda – žalų suma iki franšizės, kurią teks atlyginti pačiai įmonei.
- Draudimo išmokos – žalų suma virš franšizės, kurią turės apmokėti draudikas.
Pastebėsite, kad kuo mažesnė franšizė, tuo panašės savidraudos sumos skirtingose laikotarpiuose. Įvertinkite juos ir nuspręskite, kokias sumas rašyti į savidraudos stulpelį.
Šiaip, franšizių ataskaitą reikėtų pasidaryti prieš siunčiant užklausimus draudimo kompanijoms – pastudijuokite, kaip keičiasi savidraudos suma augant franšizei, ir nuspręskite kokioms franšizėms norėtumėte gauti pasiūlymus.
Jei ieškote būdų, kaip prisiimti sau kuo daugiau rizikos, paprašykite draudikų pateikti pasiūlymus ir su sąlyginėmis franšizėmis. Jas galite įvertinti pasidarę tokio paties pavyzdžio ataskaitas, tik atitinkamai pakoregavę skaičiavimo formules.